Giải đáp thắc mắc Người tham chiếu trong ngân hàng là gì?

1. Sự khác nhau giữa người vay, người bảo lãnh, người tham chiếu và người làm chứng

Khi làm thủ tục vay tiền ngân hàng, bạn sẽ được yêu cầu ký vào một bản hợp đồng vay tiền. Trong đó, tùy vào những hình thức vay tiền khác nhau mà người vay, người bảo lãnh, người tham, chiếu và người làm chứng đều phải ký tên. Vậy sự khác nhau giữa những vai trò này là như thế nào?

- Người vay: Chính là người có nguyện vọng vay tiền từ ngân hàng. Người vay chính là người ký hợp đồng với ngân hàng sau khi tham khảo và đồng ý với những điều khoản trong hợp đồng. Sau đó ngân hàng sẽ giải ngân và người vay là người trực tiếp nhận tiền và sử dụng khoản tiền vay đó. Đồng thời người vay cũng có nghĩa vụ phải trả nợ ngân hàng theo đúng quy định.

- Người làm chứng: Là người có mặt ở hiện trường tại thời điểm hợp đồng vay tiền giữa người vay và bên ngân hàng được bàn bạc và ký kết. Về pháp lý, người làm chứng không bắt buộc phải chi trả số tiền nợ ngân hàng nếu người vay không thể hoặc không muốn trả nợ và cũng không có bất kỳ trách nhiệm nào liên quan đến số tiền vay từ ngân hàng.

- Người bảo lãnh: Nếu bạn ký tên trong hợp đồng vay tiền ngân hàng với vai trò là người bảo lãnh thì bạn sẽ chịu sự ràng buộc pháp lý trên hợp đồng với ngân hàng. Về bạn chất, bạn đứng ra đảm bảo uy tín với ngân hàng để người vay có thể ký kết hợp đồng với ngân hàng, Vì vậy, trong trường hợp người vay tiền không thể trả nợ ngân hàng thì người bảo lãnh sẽ phải đứng ra thanh toán hết số nợ đó cho ngân hàng.

- Người tham chiếu: Vai trò Người tham chiếu xuất hiện trong những khoản vay tín chấp ngân hàng, nghĩa là những khoản vay không cần xác minh tài sản. Khi một người vay tín chấp, ngân hàng sẽ yêu cầu họ cung cấp những thông tin cá nhân và thông tin về việc làm như tên công ty, thời gian làm việc, sao kê lương hàng tháng… và thông tin của 2 người tham chiếu.

Trong trường hợp này, người tham chiếu không có bất cứ ràng buộc pháp lý nào đối với hợp đồng vay tiền. Người tham chiếu chỉ là người cung cấp thông tin và trả lời những câu hỏi của ngân hàng về thông tin của người vay để xác nhận những thông tin đó là đúng sự thật.

Người tham chiếu cũng không có nghĩa vụ phải thanh toán những khoản nợ ngân hàng trong trường hợp người vay không đủ khả năng thanh toán và cũng không cần phải chịu bất cứ trách nhiệm gì trước pháp luật.

Như vậy người tham chiếu và người bảo lãnh đều là những người tạo uy tín cho người vay ký kết được hợp đồng với bên ngân hàng. Tuy nhiên điểm khác nhau nằm ở chỗ người vay không có bất kỳ ràng buộc pháp lý nào với hợp đồng và cũng không có trách nhiệm thay người vay thanh toán nợ nếu người vay không đủ điều kiện trả nợ ngân hàng. Ngược lại đây đều là những điều mà người bảo lãnh phải làm.

2. Quá trình thẩm định khi đăng ký vay tín chấp ngân hàng

Để tìm hiểu rõ hơn về vai trò của người tham chiếu, chúng ta hãy cùng nhau tìm hiểu về quy trình thẩm định khi một người đăng ký vay tín chấp ngân hàng nhé.

Trước tiên bạn đọc cần hiểu rõ về vay tín chấp. Vay tín chấp khác biệt so với vay thế chấp. Trong trường hợp vay thế chấp, người vay phải cung cấp chứng minh về tài sản như nhà, đất, xe, sổ tiết kiệm... Tuy nhiên, đối với vay tín chấp thì không yêu cầu chứng minh tài sản. Ngân hàng sẽ xét duyệt cho vay tín chấp dựa trên uy tín và mức thu nhập của người vay. Cụ thể, ngân hàng sẽ thẩm định những yếu tố sau:

+ Uy tín của khách hàng: thông tin về công ty, chức vụ, địa vị xã hội...

+ Lịch sử tín dụng: thông tin về những khoản vay của khách hàng, có trường hợp nào trả nợ trễ hẹn chưa…

+ Mức thu nhập: sao kê mức lương hàng tháng

+ Uy tín của đơn vị, tổ chức hoặc công ty nơi mà người vay đang làm việc

Khi một người có nhu cầu vay tín chấp ngân hàng họ được yêu cầu cung cấp thông tin của 2 người tham chiếu. Vậy ngân hàng sẽ làm gì với thông tin của 2 người tham chiếu đó?

Hình thức thẩm định thông tin phổ biến nhất đó là liên hệ với người tham chiếu qua số điện thoại người vay cung cấp. Kết quả của việc thẩm định này ảnh hưởng trực tiếp đến xác suất được duyệt hồ sơ của người vay.

Tuy nhiên để tránh những rắc rối phát sinh như không liên lạc được với người tham chiếu, người tham chiếu từ chối cung cấp thông tin do thấy số lạ nghi ngờ là lừa đảo… thì người vay nên lựa chọn người tham chiếu có quan hệ thân thiết và biết rõ những thông tin về bản thân mình, đồng thời cũng thông báo trước với người tham chiếu về việc phía ngân hàng sẽ gọi điện xác nhận thông tin.

Song song với việc xác nhận thông tin từ phái những người tham chiếu, nhân viên ngân hàng cũng sẽ tiến hành thủ tục thẩm định thực địa. Bên phía ngân hàng sẽ cử nhân viên đến xác minh những thông tin người vay khai khi làm thủ tục vay tín chấp tại nơi làm việc và nơi ở của họ.

3. Tại sao ngân hàng yêu cầu thông tin người tham chiếu khi làm hợp đồng vay thế chấp?

Như đã đề cập ở trên, vay tín chấp là hình thức cho vay không cần chứng minh tài sản và hợp đồng vay được ký kết dựa trên uy tín của người vay. Tuy nhiên người vay tín chấp vẫn có trách nhiệm cung cấp thông tin cho phái ngân hàng về những người tham chiếu. Điều này là nhằm đảm bảo lợi ích của phía ngân hàng và đề phòng những rủi ro có thể xảy ra, cũng nhằm đảm bảo những thông tin người vay cung cấp là đúng sự thật.

Vậy tại sao phía ngân hàng lại sử dụng hình thức người tham chiếu khi làm hợp đồng cho vay tín chấp?

- Nhanh hơn so với việc gửi hồ sơ giấy tờ qua lại

Rõ ràng là những người vay tín chấp mong muốn nhanh chóng nhận được tiền, nếu việc xác minh hồ sơ được thực hiện bằng thủ tục giấy tờ qua lại thì sẽ rất mất thời gian. Điều này sẽ khiến khách hàng bỏ đi mất.

Thêm một điều nữa là hình thức cho vay có tham chiếu sẽ đảm bảo hơn về trách nhiệm thanh toán nợ của người vay và tính chính xác của những thông tin họ cung cấp.

- Tính bảo đảm cao hơn

Thực tế thì người tham chiếu không có trách nhiệm phải đứng ra thanh toán số tiền nợ mà người vay không đủ điều kiện trả. Các ngân hàng cần thông tin của người tham chiếu để đề phòng trường hợp người vay không có ý định thanh toán khoản nợ cho ngân hàng. Khi đó ít nhất họ sẽ có phương tiện liên lạc để khai thác thông tin về người vay tiền.

4. Hãy cân nhắc khi được nhờ làm người tham chiếu

Trước tiên cần phải khẳng định lại rằng người tham chiếu không có nghĩa vụ phải đứng ra thanh toán khoản nợ cho người vay. Tuy nhiên bạn chỉ nên đồng ý làm người tham chiếu khi bạn có mối quan hệ thân thiết với người vay và biết rõ người vay đủ khả năng để thanh toán các khoản nợ.

Trường hợp phía ngân hàng hoặc công ty tín dụng không liên lạc được với người vay khi đã quá kỳ hạn nợ thì họ sẽ liên lạc với bạn để hỏi thăm về thông tin của người vay. Tuy có thể không khai thác được thêm thông tin gì những bạn sẽ nhận được những cuộc gọi làm phiền với số lượng rất nhiều làm xáo trộn cuộc sống của bạn.

Như vậy bạn đã trả lời được câu hỏi người tham chiếu trong ngân hàng là gì thông qua bài viết của chúng tôi. Tuy người tham chiếu không có nghĩa vụ phải đứng ra thanh toán khoản nợ cho người vay nhưng nếu có ai đó nhờ bạn làm người tham chiếu cho họ thì hãy cân nhắc cẩn thận nhé.