Bảo hiểm liên kết chung là gì? Có nên mua bảo hiểm liên kết chung?

1. Cùng tìm hiểu về bảo hiểm liên kết chung

1.1. Bảo hiểm liên kết chung là gì?

Bảo hiểm liên kết chung có tên gọi quốc tế là Universal Life Insurance, đây là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, kéo dài suốt cuộc đời của người mua bảo hiểm. Nó vừa có yếu tố bảo hiểm rủi ro tương tự như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, vừa có yếu tố đầu tư tiết kiệm tài chính. Điều này có nghĩa, bạn vừa nhận được lợi ích tử vong trọn đời, bạn cũng sẽ kiếm được tiền lãi dựa trên tỷ lệ thay đổi do công ty tài chính quy định. Khi bạn kiếm đủ giá trị tiền mặt, bạn có thể bắt đầu vay dựa trên chính sách của mình. 

Hơn nữa, bảo hiểm liên kết chung cũng cho phép khách hàng tùy chọn phí bảo hiểm và các yêu cầu đóng phí bảo hiểm linh hoạt. Ví dụ như bạn hoàn toàn có thể tự thay đổi số tiền phải trả trong phí bảo hiểm, điều này khá hấp dẫn với những người có thu nhập không ổn định. Bạn cũng có thể lựa chọn đóng phí bảo hiểm theo nhiều hình thức như đóng một lần (single-lumium premium) hoặc đóng cố định (cheduled fixed premiums). 

Bảo hiểm liên kết chung có thể được mua bởi các cá nhân, nhưng cũng thường được các doanh nghiệp cung cấp dưới dạng bảo hiểm chung theo nhóm. 

1.2. Bảo hiểm liên kết chung có những đặc điểm gì?

Bảo hiểm liên kết chung được chia ra thành hai phần chính. Đầu tiên là phí bảo vệ hay bảo hiểm, đây là khoản tiền chi trả cho tiền tử tuất sau khi bạn qua đời. Thứ hai là tiền đầu tư hay giá trị tiền mặt, sau khi bạn thanh toán tiền bảo hiểm, công ty sẽ trừ đi phí bảo hiểm cùng các chi phí hành chính khác và đưa phần còn lại vào giá trị tiền mặt. 

1.2.1. Bảo vệ

Khoản bảo hiểm này thường được gọi là COI, nó cung cấp quyền lợi cho người mua bảo hiểm trong các trường hợp như tử vong hay thương tật vĩnh viễn. Đây là chi phí bảo hiểm cần thiết để duy trì hiệu lực của chính sách. COI sẽ tăng theo thời gian vì nó chủ yếu dựa trên tuổi của chủ hợp đồng. 

1.2.2. Đầu tư

Bảo hiểm liên kết chung có một phần giá trị tiền mặt tách biệt hoàn toàn với phần lợi ích tử vong. Mỗi khi bạn thanh toán phí bảo hiểm, một phần được đưa vào chi phí bảo hiểm (như phí hành chính, phí chi trả khi người mua gặp biến cố), phần còn lại sẽ trở thành một phần của giá trị tiền mặt. Giá trị tiền mặt được đảm bảo tăng theo mức lãi suất tối thiểu hàng năm những có thể tăng nhanh hơn tùy thuộc vào hoạt động của công ty bảo hiểm trên thị trường.  Đây còn được gọi là thành phần xây dựng tài chính hay quỹ liên kết chung. Các chính sách khác nhau sẽ tính toán tăng trưởng tiền mặt theo những cách khác nhau. Toàn bộ lợi nhuận đầu tư từ quỹ liên kết chung sẽ được bên mua bảo hiểm thụ hưởng, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được hưởng khoản phí mà bên mua bảo hiểm chi trả. 

Giá trị tiền mặt này được sử dụng như:

Giá trị đầu hàng: Nếu bạn không muốn tiếp tục hợp đồng này nữa, bạn có thể trả lại cho công ty bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ trả lại khoản giá trị tiền mặt cho bạn.

Tài sản thế chấp cho vay: Bạn có thể vay tiền từ công ty bảo hiểm và dùng khoản giá trị tiền mặt này để thế chấp, và đây cũng là số tiền tối đa bạn có thể vay. Các khoản vay chính sách này đều phải tuân theo lãi suất theo quy định của công ty bảo hiểm. 

Thanh toán phí bảo hiểm: Bạn cũng có thể sử dụng giá trị tiền mặt này để thanh toán phí bảo hiểm định kỳ. Tuy nhiên bạn cần lưu ý rằng chính sách sẽ mất hiệu lực nếu giá trị tiền mặt giảm xuống bằng 0. Do đó, bạn có thể sử dụng nó cho nhiều mục đích khác nhau nhưng vẫn phải theo dõi để đảm bảo nó vẫn đang ở mức có thể duy trì mà chưa cạn kiệt hoàn toàn.

1.3. Lợi ích khi đăng ký bảo hiểm liên kết chung 

1.3.1. Nhiều quyền lợi hấp dẫn 

Khi tham gia bảo hiểm liên kết chung, người mua sẽ được hưởng 2 quyền lợi chính rất rõ ràng:

Quyền lợi bảo vệ: Cũng giống như nhiều hình thức bảo hiểm khác, bạn sẽ được hưởng các chế độ chính sách khi qua đời hoặc bị thương tật vĩnh viễn, những điều này sẽ được quy định trong hợp đồng. 

Quyền lợi đầu tư: Bạn cũng được phép đầu tư tài chính và thu về lợi nhuận với lãi suất không thấp hơn lãi suất đã cam kết. Thêm vào đó, bạn cũng có thể vay tài chính có thế chấp tại công ty bảo hiểm khi gặp hoàn cảnh khó khăn. 

1.3.2. Đầu tư an toàn

Tài sản trong quỹ liên kết chung thường là tiền gửi có kỳ hạn hoặc trái phiếu các loại nên có thể đảm bảo an toàn. Các doanh nghiệp bảo hiểm cũng sẽ thường xuyên cung cấp thông tin chính xác và công khai về các chỉ số, tình hình biến động tài chính của doanh nghiệp và thị trường để người mua có thể dễ dàng theo dõi. Số tiền trong tài khoản giá trị tiền mặt hay khoản liên kết chung sẽ được tính theo lãi suất mà công ty bảo hiểm đưa ra, lãi suất này có thể thay đổi theo thời gian. Công ty bảo hiểm sẽ luôn đảm bảo mức lãi suất tối thiểu để đảm bảo quyền lợi cho người dùng.

1.3.3. Tính linh hoạt cao

Các chính sách chung cho phép bạn thay đổi quy mô và cách thức thanh toán của mình. Điều này rất hữu ích với những người có thu nhập không ổn định và khi gặp hoàn cảnh khó khăn. Tuy nhiên, trả phí bảo hiểm ít hơn trước đó vẫn có nguy cơ khiến bạn mất hiệu lực hợp đồng. Vì vậy bạn cũng cần phải tham khảo ý kiến và tìm kiếm sự tư vấn từ những người có chuyên môn trước khi đưa ra bất kỳ sự thay đổi nào.

Chính sách này cũng cho phép bạn tăng trợ cấp tử vong nếu bạn cần nhiều hơn. Để thực hiện yêu cầu này, bạn cần phải thực hiện một cuộc kiểm tra y tế nhân thọ để đảm bảo đủ điều kiện nhận bảo hiểm bổ sung. Còn nếu bạn muốn giảm phần trợ cấp tử vong thì đơn giản hơn, bạn có thể thực hiện điều này sau khi hợp đồng có hiệu lực vài năm. 

1.4. Nhược điểm của bảo hiểm liên kết chung

1.4.1. Phải giám sát thường xuyên

Với nhiều lựa chọn hơn là bảo hiểm nhân thọ có thời hạn hoặc trọn đời khác, các chính sách của bảo hiểm liên kết chung cũng có phần phức tạp hơn. Bạn cần phải xác định số tiền muốn chi trả cho phí bảo hiểm, số tiền bạn muốn đầu tư khi thị trường thay đổi. Những biến số này cùng với chi phí bảo hiểm tăng dần theo thời gian có thể ảnh hưởng thậm chí thâm hụt nặng nề khoản giá trị tiền mặt của bạn. Nếu bạn không thường xuyên chú ý và giám sát giá trị tài khoản của mình, tài khoản đó có thể thiếu vốn. Điều này khiến bạn có thể phải chi trả nhiều khoản thanh toán lớn để duy trì phạm vi bảo hiểm mà bạn đã đăng ký. Nếu bạn không xử lý kịp thời trong các trường hợp khẩn cấp, hợp đồng bảo hiểm của bạn có thể mất hiệu lực. 

1.4.2. Nhiều rủi ro có thể phát sinh

Khi lãi suất tăng cao, bảo hiểm liên kết chung có thể là một tài sản giá trị. Nhưng khi lãi suất giảm, tài khoản và giá trị tiền mặt của bạn có thể không hoạt động như mong đợi. Các chính sách bảo hiểm liên kết chung thường đi kèm với mức lãi suất tối thiểu được đảm bảo, do đó nó không giảm xuống một mức nhất định khi thị trường sụp đổ. 

1.4.3. Chi phí cao

Ngay cả khi bảo hiểm của bạn vẫn ổn định theo thời gian nhưng chi phí cơ bản để đảm bảo cho hợp đồng sẽ tăng lên khi bạn già đi. Trong những năm đầu của hợp đồng liên kết chung, một phần phí bảo hiểm được dùng để chi trả cho khoản phí này. Trong thời gian sau, chi phí bảo hiểm của bạn không đủ để bù đắp khiến chi phí tổng thể ngày càng tăng. Sự thâm hụt có thể sẽ đánh trực tiếp vào khoản giá trị tiền mặt hay khoản lãi từ chi phí đầu tư mà bạn đã đóng trước đó.

2. Cần chú ý những gì khi tham gia bảo hiểm liên kết chung?

Theo thông tư số 52/2016/TT-BTC, cơ cấu của bảo hiểm liên kết chung được phân chia rõ ràng bởi 2 phần là bảo hiểm rủi ro và đầu tư tài chính dạng tiết kiệm sinh lời. 

Cũng theo quy định của pháp luật, doanh nghiệp bảo hiểm được phép thu các loại chi phí sau:

Phí ban đầu: khoản phí cơ bản ban đầu được khấu trừ trước khi phân bổ vào các phí bảo hiểm và quỹ liên kết chung. 

Phí quản lý hợp đồng: Phí chi trả cho việc quản lý, giám sát và thông tin đến người mua bảo hiểm. 

Phí quản lý quỹ: Phí chi trả cho các hoạt động đầu tư và quản lý quỹ liên kết chung. 

Phí bảo hiểm rủi ro: Phí chi trả trong các trường hợp rủi ro trên hợp đồng cam kết. 

Phí hủy bỏ hợp đồng: Dùng để bù đắp khi người mua muốn hủy hợp đồng. 

Bạn đã biết bảo hiểm liên kết chung là gì chưa? Hợp đồng bảo hiểm liên kết chung khá phức tạp, do đó bạn nên tìm hiểu kỹ trước khi đưa ra quyết định. Bạn có thể tìm kiếm sự tư vấn từ các chuyên gia tài chính để hiểu rõ về sự khác biệt giữa các chính sách, lựa chọn sản phẩm và công ty phù hợp với nhu cầu và khả năng.