Giá trị hoàn lại là gì? Tính toán và đảm bảo giá trị hoàn lại

1. Giá trị hoàn lại là gì?

Giá trị hoàn lại còn được gọi với cách khác là giá trịgiải ước, trong tiếng Anh người ta nói đến thuật ngữnày với cái tên Cash Surrender Value. Đó là số tiền trả cho bên mua bảo hiểm khi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt trước thời hạn hay trước khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Không phải tất cả khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ đều được áp dụng hưởng giá trị hoàn lại mà chỉ dành cho một số sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhất định trong quy định của loại bảo hiểm này.

2. Đặc điểm của giá trị hoàn lại

Giá trị hoàn lại có 3 đặc điểm chính:

Thứ nhất: hầu hết các bảo hiểm không có giá trị hoàn lại trong thời gian hai năm đầu tiên khách hàng sử dụng. Vì thế đây là khoảng thời gian khách hàng không nên hủy hợp đồng vì sẽ không nhận được bất kỳ giá trị hoàn lại nào. Điều đó chỉ khiến cho bạn thiệt thòi trong mối giao dịch này.

Trong thực tế vẫn có những công ty bảo hiểm không áp dụng nguyên tắc chung này mà có thể áp dụng cho khách hàng sau khi đã tham gia bảo hiểm đủ 1 năm. Nhưng đó là số ít và nếu bạn tìm được công ty bảo hiểm có chính sách đó, đừng quên xem thật kỹ các thông tin, điều khoản trong hợp đồng.

Thứ hai: giá trị hoàn lại và thời điểm hủy hợp đồng tỷ lệ thuận với nhau. Áp dụng điều này bạn có thể chủ động tính toán giá trị hoàn lại muốn nhận về để quyết định thời gian tham gia hợp đồng bảo hiểm. Nên nhớ rằng thời gian bạn hủy tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ càng sớm thì giá trị hoàn lại sẽ càng nhỏ.

Thứ ba: Cho đến khi hợp đồng tham gia bảo hiểm nhân thọ đã có giá trị hoàn lại thì khách hàng có thể tận dụng những lợi ích sau:

- Nộp phí bảo hiểm tự động bằng chính giá trị hoàn lại

- Được tạm ứng giá trị hoàn lại nhưng không quá 80% tổng giá trị đã được hoàn lại

- Được nhận toàn bộ số tiền hoàn lại nếu chấm dứt hợp đồng

3. Công thức tính giá trị hoàn lại

Thông qua hiểu biết khái niệm giá trị hoàn lại là gì và đặc điểm của nó, chúng ta biết rằng việc tính toán giá trị hoàn lại rất quan trọng. Vậy nên ngoài việc hiểu biết giá trị hoàn lại là gì thì bạn sẽ phải nắm chính xác công thức tính giá trị hoàn lại. Công thức này như sau:

Giá trị hoàn lại = giá trị tài khoản cơ bản – phí chấm dứt hợp đồng – khoản nợ nếu có

Trong đó:

Giá trị tài khoản cơ bản: số tiền tích lũy được từ những chi phí bảo hiểm cơ bản đã trừ chi phí ban đầu, những khoản được khấu trừ mỗi tháng và có thể gồm những chi phí khác.

Phí chấm dứt hợp đồng: tính theo quy định của công ty bảo hiểm và tính khi khách hàng chấm dứt hợp đồng.

Trong công thức trên xuất hiện hai giá trị là hoàn lại và tài khoản cơ bản. Trong thực tế có nhiều người bị nhầm lẫn hai khái niệm này, đa số cho rằng chúng ta một trong khi chúng thuộc về nhau, phải có giá trị này mới tính ra được giá trị kia. Nhằm vạch rõ ranh giới của hai khái niệm, Timviec365 dành cho bạn kiến thức giúp phân biệt chính xác hơn.

4. Phân biệt giữa giá trị hoàn lại và giá trị tài khoản cơ bản

Cùng nằm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhưng phạm trù thể hiện của giá trị hoàn lại và giá trị tài khoản hoàn toàn khác nhau. Sự khác biệt này ngay sau đây sẽ được phân biệt tại bảng bên dưới:

Liên quan đến giá trị hoàn lại của bảo hiểm nhân thọ, khách hàng còn rất nhiều thắc mắc cần được giải đáp. Để đi đến quyết định tham gia bảo hiểm và có sự tính toán hợp lý giá trị hoàn lại thì bạn nhất định phải tìm hiểu thêm nhiều thông tin xoay quanh loại giá trị này nhé.

5. Timviec365 giúp bạn giải đáp những thắc mắc liên quan đến giá trị hoàn lại

Rất nhiều vấn đề nổi cộm về giá trị hoàn lại gây thắc mắc cho nhiều khách hàng. Để nhận diện đầy đủ kiến thức về giá trị hoàn lại, bạn hãy đọc những nội dung được chia sẻ ngay sau đây.

5.1. Mọi hợp đồng đều được nhận giá trị hoàn lại có đúng không?

Câu trả lời là không và điều quan trọng là chúng ta cần lý giải được vì sao như vậy.

Trong thực tế có nhiều khách hàng đã nhầm lần ưu đãi này dẫn đến việc quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ sai mục đích. Có điều kiện rõ ràng để xem xét một hợp đồng có được nhận giá trị hoàn lại hay không cho nên các trường hợp không đủ điều kiện thì đương nhiên không thể nhận giá trị này. 

Cụ thể, những hợp đồng kết thúc sớm trước 2 năm thì không được nhận giá trị hoàn lại. Kể từ hai năm trở đi, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bắt đầu được tính giá trị hoàn lại nhưng với mức khá thấp do tính tỷ lệ thuận với thời điểm chấm dứt hợp đồng.  

5.2. Nhận giá trị hoàn lại khi nào?

Trong Luật Kinh doanh bảo hiểm không đưa quy định về thời gian nhận giá trị hoàn lại là khi nào, chỉ có mốc thời gian để bắt đầu được tính giá trị này. Sau thời gian 2 năm, một số ít đơn vị có thể là 1 năm thì khách hàng đã có thể chấm dứt hợp đồng và nhận lại giá trị hoàn lại. Tuy nhiên điều quan trọng là giá trị hoàn lại có tỷ lệ thuận với thời gian chấm dứt hợp đồng, bên cạnh đó, chuyện tham gia bảo hiểm là câu chuyện dài hơi cho nên bạn hãy kiên trì theo hợp đồng bảo hiểm tới cùng để đảm bảo cho quyền lợi chính mình.

5.3. Bí quyết để theo đuổi dài hạn hợp đồng bảo hiểm, đảm bảo giá trị hoàn lại

Có thể vì một vài lý do bất khả kháng nào đó mà một người đang tham gia bảo hiểm phải đi đến quyết định chấm dứt hợp đồng sớm, nhưng đa phần các khách hàng sẽ không muốn điều này xảy ra bởi vì ảnh hưởng tới giá trị hoàn lại.

Tuy nhiên, trong thực tế, phía công ty bảo hiểm sẽ dựa trên quá trình tham gia bảo hiểm của khách hàng, đánh giá sự tuân thủ và vi phạm mà có thể cho dừng hợp đồng bảo hiểm. Chẳng hạn việc chậm trễ đóng phí bảo hiểm cũng khiến cho công ty đưa ra quyết định dừng bảo hiểm của bạn trước thời hạn. Tất nhiên bạn hiểu rõ, việc dừng hợp đồng sớm có ảnh hưởng lớn đến quyền lợi của người tham gia. Làm thế nào để tránh rủi ro này?

Thời điểm vàng để bạn tránh được rủi ro trong khi có nguy cơ chậm trễ hoặc vi phạm đó chính là thời gian 60 ngày gia hạn mà Luật Kinh doanh bảo hiểm đã quy định. Có lẽ bạn có thể tìm được cách để có tiền đóng phí bảo hiểm trong khoảng thời gian khá dài này. Nhưng nếu điều đó không thể thu xếp thì hãy chuyển sang cách tạm ứng giá trị hoàn lại để nộp phí. Trường hợp giá trị hoàn lại của bạn không còn đủ để phục vụ cho nhu cầu tạm ứng, bạn cũng không đóng được phí bảo hiểm thì đương nhiên sẽ không còn cách nào cứu vãn cho hợp đồng bảo hiểm nữa. Lúc này, công ty bảo hiểm sẽ chính thức chấm dứt hợp đồng của bạn.

Rất mong với những chia sẻ trên, bạn sẽ hiểu đúng bản chất khái niệm giá trị hoàn lại là gì và biết cách tuân thủ đúng quy định đối với hợp đồng để đảm bảo lợi ích về giá trị hoàn lại. Rất nhiều tin tức kiến thức về ngành bảo hiểm, bao gồm cả việc làm bảo hiểm sẽ được gửi đến bạn thường xuyên tại Timviec365. Thường xuyên theo dõi để không bỏ lỡ những tin tức hấp dẫn nhé.