Correspondent bank là gì và những thông tin bạn cần biết!

1. Một số thông tin về khái niệm correspondent bank

1.1. Correspondent bank là gì?

“Correspondent bank” được hiểu một cách đơn giản nhất chính là ngân hàng đại lý hay còn gọi là ngân hàng liên lạc của một hệ thống ngân hàng cụ thể nào đó. Hay nói cách khác, correspondent bank được xem như một quầy giao dịch được đặt tại một địa điểm cách xa hoặc không có ngân hàng mẹ và các chi nhánh nhỏ của ngân hàng mẹ. Correspondent bank có thể được đặt ở bất kỳ địa điểm nào trong nước, thậm chí cả tại các quốc gia khác trên thế giới hiện nay.

Correspondent bank chỉ được thực hiện một số chức năng nhất định theo thỏa thuận chứ không có nhiều nghiệp vụ giống như các ngân hàng mẹ. Cụ thể correspondent bank chủ yếu làm một số việc chính sau:

- Thực hiện việc thanh toán các khoản tiền cho khách hàng thông qua séc.

- Đảm nhận nhiệm vụ thu nhận tiền và trao đổi tiền theo đúng các thỏa thuận đã đặt ra với ngân hàng mẹ.

1.2. Các mô hình correspondent bank hiện nay

Hiện nay, trên thế giới đang phát triển song song hai mô hình correspondent bank chính là mô hình ngân hàng làm chủ và mô hình phi ngân hàng làm chủ. Cụ thể chính là:

- Mô hình ngân hàng làm chủ - Một mô hình của tổ chức tài chính được cấp phép để hoạt động, trong đó ngân hàng sẽ cung cấp đến người dùng những dịch vụ liên quan đến tài chính ngân hàng thông qua các đại lý. Tức là những ngân hàng sẽ phát triển và cung cứng đến người dùng những sản phẩm, dịch vụ chủ yếu nhưng sẽ phân phối toàn bộ qua các ngân hàng đại lý. Trong quá trình hoạt động thì ngân hàng mẹ sẽ vẫn là người đứng đầu để cung cấp dịch vụ và đồng thời cũng sẽ vẫn quản lý cũng như duy trì các tài khoản của khách hàng.

Đối với mô hình này thì các đại lý sẽ tiến hành giao dịch thỏa thuận trực tiếp với các đối tượng khách hàng và thực hiện nhiệm vụ nhận hay ứng tiền mặt thay cho khách hàng. Việc này tương tự như vai trò của một giao dịch viên chi nhánh hay phòng giao dịch để thực hiện nhận/ gửi/ rút tiền cho khách hàng. Đại lý cũng có thể giải quyết, xử lý các quá trình về mở tài khoản, thẩm định hoặc là cung cấp các dịch vụ vay vốn dành cho khách hàng. Và các đại lý sẽ được trang bị đầy đủ những trang thiết bị cũng như cơ sở hạ tầng công nghệ cần thiết nhất để có thể kết nối được trực tiếp đến các ngân hàng mẹ khi tiến hàng giao dịch về tài chính. Đó sẽ là những máy để thực hiện giao dịch bằng thẻ POS và kết nối được trực tuyến với các hệ thống máy chủ của ngân hàng mẹ hay các loại máy để đọc mã vạch, máy tính và điện thoại liên lạc.

- Mô hình phi ngân hàng làm chủ - mô hình này cũng tương tự như nhân hàng làm chủ, tuy nhiên có một chút khác biệt là tổ chức chủ quản của đại lý ngân hàng này là một tổ chức về vận hành lĩnh vực mạng viễn thông hoặc là điện thoại di động. Chức năng của ngân hàng này là thực hiện các giao dịch thông qua tài khoản điện tử của các khách hàng thay vì sử dụng tài khoản ngân hàng như thông thường. Theo đó, các tổ chức hoạt động theo mô hình này sẽ phải tiến hành mở tài khoản ngân và duy trì được số dư tổng phải bằng với số tiền của khách hàng đã ký quỹ để có thể thực hiện được các giao dịch.

Việc làm chuyên viên ngân hàng

2. Phân biệt correspondent bank và các ngân hàng khác

2.1. Ngân hàng mẹ

Ngân hàng mẹ là những tổ chức về tài chính lớn và thực hiện toàn bộ những nghiệp vụ quan trọng, có liên quan đến các vấn đề về huy động tiền của các đối tượng khách hàng cũng như cho khách hàng vay tiền theo nhiều hình thức. Dòng tiền của ngân hàng mẹ sẽ luôn xoay vòng và mang lại doanh thu theo các phương thức khác nhau. Và hiện nay, nguồn doanh thu chủ yếu của các ngân hàng chính là khách hàng gửi tiền tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và ngân hàng sẽ sử dụng số tiền đó vào một số dịch vụ liên quan khác để sinh lời và mang lại lợi nhuận cho tổ chức. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng sẽ được nhận tiền lãi hàng tháng từ các đối tượng khách hàng vay tiền, đồng thời thu các chi phí về tư vấn tài chính theo như quy định mà nhà nước đưa ra.

2.2. Ngân hàng đại lý (correspondent bank)

Ngân hàng đại lý như đã phân tích ở trên thì chỉ là một đại lý để liên lạc và hoạt động dưới sự ủy quyền của các ngân hàng mẹ tại một địa điểm nào đó mà không có các chi nhánh hay đại lý của các ngân hàng mẹ. Ngân hàng này hoạt động chủ yếu với chức năng là thu tiền và đổi tiền cho khách hàng theo những thỏa thuận đã ký kết với ngân hàng mẹ. Và khái niệm về ngân hàng đại lý (correspondent bank) tại Việt Nam còn khá mới mẻ và hầu hết người dân đều chưa biết đến mô hình ngân hàng đại lý. Chỉ những đối tượng khách hàng thường xuyên phải giao dịch với những người, tổ chức nước ngoài và hoạt động về kinh doanh mới biết đến và sử dụng mô hình correspondent bank.

Việc làm Ngân hàng - Chứng khoán - Đầu tư tại Hồ Chí Minh

2.3. Ngân hàng trung gian (intermediary bank)

“Intermediary bank” được hiểu là ngân hàng trung gian – một tổ chức kinh doanh có giấy phép của chính quyền và có tư cách pháp nhân. Hoạt động chính của ngân hàng này chính là kinh doanh về lĩnh vực tiền tệ thông qua việc nhân các khoản tiền có lãi để có thể thu hút được vốn và sử dụng để cho vay lại. Intermediary bank có nhiều hoạt động đa dạng và tổng hợp rất nhiều các nhiệm vụ khác nhau, các dịch vụ có liên quan. Tuy nhiên, chủ yếu vẫn là nhận các khoản tiền gửi của khách hàng và thực hiện các nghiệp vụ về cho vay có chiết khấu và kinh doanh về mảng tiền tệ. Mô hình ngân hàng trung gian (intermediary bank) còn được gọi chính là ngân hàng ký thác – một hình thái ngân hàng xuất hiện sớm nhất và có gắn liền với sự ra đời của các hoạt động trong ngân hàng chính.

Ngân hàng trung gian (intermediary bank) ra đời không vì mục đích lợi nhuận mà chủ yếu là giúp đỡ cho các đối tượng người nghèo, có hoàn cảnh khó khăn, kèm theo đó là những chính sách về kinh tế, chính trị, xã hội đặc biệt để có thể tiếp cận được với các nguồn vốn tín dụng ưu đãi. Những chức năng của ngân hàng này khá tương đồng với ngân hàng chính sách. Để phân biệt rõ ràng về hai đối tượng, bạn có thể tham khảo tại timviec365.vn.

3. Tại sao nên giao dịch tại correspondent bank?

Là một mô hình ngân hàng còn khá mới mẻ và chưa được nhiều người biết đến, vậy câu hỏi đặt ra là có nên giao dịch ở ngân hàng đại lý (correspondent bank) hay không? Và tại sao lại như vậy? Thực tế thì hầu hết các ngân hàng hiện nay, từ lớn đến nhỏ, từ ngân hàng nhà nước (còn gọi là ngân hàng trung ương) đến tư nhân đều có những hệ thống ngân hàng đại lý để khách hàng có thể thuận tiện và dễ dàng hơn trong việc thực hiện các giao dịch. Và một điều có thể yên tâm chính là thực hiện giao dịch tại các ngân hàng đại lý (correspondent bank) rất an toàn. Do đó, nếu như ở những địa điểm không có ngân hàng mẹ hay các chi nhánh của ngân hàng mẹ, bạn hoàn toàn có thể và nên thực hiện giao dịch ở các ngân hàng đại lý.

Một trong những dịch vụ điển hình của ngân hàng đại lý chính là khách hàng có thể chuyển khoản và sử dụng tài khoản của ngân hàng đại lý. Đó là những trường hợp mà thỏa thuận, giao dịch giữa ngân hàng gửi và ngân hàng nhận không thành công thì ngân hàng đại lý sẽ đại diện và đóng vai trò trung gian để có thể thúc đẩy quá trình giao dịch được diễn ra nhanh chóng hơn. Ví dụ như một ngân hàng nào đó tại Việt Nam muốn thực hiện giao dịch chuyển tiền đến một ngân hàng khác tại Mỹ nhưng không thể thực hiện được bởi một số nguyên nhân khách quan nào đó thì lúc này sẽ cần đến correspondent bank để có thể tiến hành giao dịch một cách nhanh chóng, dễ dàng hơn. Một số phương thức chuyển tiền, thanh toán quốc tế đang được các ngân hàng thương mại sử dụng hiện nay như telegraphic transfer, swift code...

Việc làm Ngân hàng - Chứng khoán - Đầu tư tại Hà Nội

Ngoài ra, ưu điểm của mô hình ngân hàng đại lý đối với các tổ chức tín dụng cũng như các đối tượng khách hàng và ngay chính bản thân các đại lý chính là:

- Chi phí để thành lập và hoạt động ngân hàng đại lý sẽ thấp hơn khá nhiều so với các chi nhánh thông thường của ngân hàng. Bởi thực tế, việc lập ra một ngân hàng đại lý chỉ tốn từ 2 – 4% trên tổng chi phí của một chi nhánh ngân hàng bình thường và chi phí để hoạt động cũng thấp hơn nhờ việc có thể tận dụng được các cửa hàng bán lẻ và không phải đầu tư quá nhiều về chi phí cho các cơ sở hạ tầng.

- Ưu điểm thứ hai của mô hình đại lý ngân hàng chính là tăng cơ hội được tiếp cận cũng như tần suất để sử dụng các dịch vụ tại ngân hàng đối với các khách hàng hiện tại và cả những khách hàng mới, từ đó, làm gia tăng hệ thống khách hàng và thúc đẩy doanh thu cho ngân hàng. Các ngân hàng đại lý hầu hết được mở tại các địa điểm đông dân cư sinh sống để khách hàng có thể dễ dàng hơn trong việc tiếp cận mà không phải tốn quá nhiều thời gian, công sức đi xa đến các chi nhánh. Bên cạnh đó, chi phí để thực hiện giao dịch tại các ngân hàng đại lý cũng thấp hơn rất nhiều so với các chi nhánh hay cây ATM.

- Thông qua mô hình kinh doanh này, các đại lý có thể giúp mình tăng thêm thu nhập từ một số khoản hoa hồng khi thực hiện các dịch vụ, các giao dịch về tài chính thay cho ngân hàng mẹ. Thêm vào đó, doanh thu của họ cũng sẽ cao hơn từ những hoạt động bình thường bởi số lượng khách hàng sẽ đến với các cơ sở nhiều hơn khi đã trở thành một đại lý chính thức của các ngân hàng mẹ.

- Một ưu điểm nữa của mô hình ngân hàng đại lý chính là giúp cho những khách hàng tại nông thôn, những người ở vùng sâu vùng xa mà không có các chi nhánh hay ngân hàng mẹ, các phòng giao dịch của ngân hàng có thể dễ dàng thực hiện giao dịch mà không cần phải đi quá xa. Đây cũng chính là một động lực để thúc đẩy về lĩnh vực tài chính một cách toàn diện nhất trên toàn quốc.

Với những ưu điểm vượt trội trên đây, bạn có thể dễ dàng sử dụng dịch vụ tại các ngân hàng đại lý, tuy nhiên, bởi sự phát triển mạnh mẽ như vậy nên hiện nay, cũng có rất nhiều những trường hợp lừa đảo khi khách hàng sử dụng các dịch vụ tại đại lý không có tiếng tăm, uy tín. Do đó, trước khi bắt đầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng đại lý, hãy tìm hiểu và kiểm tra thật kỹ về các thông tin có liên quan đến ngân hàng và lựa chọn những cơ sở, địa điểm chất lượng, uy tín nhất để thực hiện giao dịch liên quan đến tài chính.

Việc làm

Hy vọng với những chia sẻ trên đây của Timviec365.vn, các bạn đã hiểu rõ hơn về correspondent bank là gì cũng như giải đáp được toàn bộ những thắc mắc có liên quan đến correspondent bank. Từ đó áp dụng và sử dụng các dịch vụ của correspondent bank đúng cách hay quản lý mô hình kinh doanh correspondent bank  thật hiệu quả. Theo dõi Timviec365.vn thường xuyên để cập nhật thêm nhiều thông tin thú vị và hữu ích hơn nhé!