Mức miễn thường là gì? Bạn đã nắm rõ quy định về mức miễn thường

1. Vấn đề bồi thường trong bảo hiểm

Bồi thường trong bảo hiểm là một thỏa thuận theo hợp đồng, trong đó một bên đảm bảo bồi thường thiệt hại thực tế hoặc tiềm ẩn hoặc thiệt hại do một bên khác chịu. Thông thường nhất, đó là một chính sách bảo hiểm được thiết kế để bảo vệ các chuyên gia và chủ doanh nghiệp khi bị phát hiện có lỗi đối với một sự kiện cụ thể như đánh giá sai. Họ thường có hình thức của một lá thư bồi thường .

Ví dụ điển hình của bảo hiểm bồi thường bao gồm các chính sách bảo hiểm chuyên nghiệp như bảo hiểm sơ suất và bảo hiểm sai sót và thiếu sót. Các chính sách bảo hiểm đặc biệt này bồi thường hoặc bồi hoàn cho các chuyên gia chống lại các khiếu nại được đưa ra khi họ tiến hành kinh doanh.

Bảo hiểm bồi thường hoạt động như thế nào? Bồi thường là một hình thức bồi thường bảo hiểm toàn diện cho các thiệt hại hoặc mất mát và, theo nghĩa pháp lý, nó cũng có thể đề cập đến việc miễn trách nhiệm đối với các thiệt hại.

Bảo hiểm bồi thường, đôi khi được gọi là bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, là một hình thức bổ sung của bảo hiểm trách nhiệm dành riêng cho một số chuyên gia hoặc nhà cung cấp dịch vụ. Các chuyên gia cung cấp tư vấn, chuyên môn, hoặc dịch vụ chuyên ngành. Bảo hiểm bồi thường không giống như trách nhiệm chung hoặc các hình thức bảo hiểm thương mại khác nhằm bảo vệ doanh nghiệp chống lại các yêu cầu bồi thường thiệt hại hoặc thiệt hại về tài sản.

Bảo hiểm bồi thường bảo vệ chống lại các khiếu nại phát sinh do sơ suất hoặc không thể thực hiện dẫn đến tổn thất tài chính hoặc vướng mắc pháp lý của khách hàng. Một khách hàng bị mất có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường dân sự, và để đáp lại, bảo hiểm bồi thường của chuyên gia sẽ trả chi phí kiện tụng cũng như bất kỳ thiệt hại nào do tòa án trao tặng. Ngày nay ngành bảo hiểm càng ngày càng có nhiều gói dịch vụ khác nhau phục vụ các nhu cầu của người dùng. Đối với tài sản như xe cộ là đã có bảo hiểm dân sự, bảo hiểm hai chiều,... Đối tượng bảo hiểm có thể là tài sản, là tính mạng sức khỏe của con người.

Giống như bất kỳ hình thức bảo hiểm nào khác, bảo hiểm bồi thường chi trả các chi phí cho yêu cầu bồi thường bao gồm nhưng không giới hạn ở chi phí tòa án, lệ phí và các khu định cư. Số tiền được bảo hiểm phụ thuộc vào thỏa thuận cụ thể và chi phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố bao gồm lịch sử yêu cầu bồi thường.

2. Khái niệm chung về mức miễn thường là gì? 

2.1. Nguyên tắc bồi thường để có mức miễn thường

Nguyên tắc bồi thường khẳng định rằng khi xảy ra mất mát, người được bảo hiểm sẽ được đưa trở lại vào tình trạng tài chính giống như anh ta đã từng chiếm giữ ngay trước khi mất. Nói cách khác, người được bảo hiểm sẽ không nhận được nhiều hơn hoặc ít hơn số tiền tổn thất thực tế duy trì.

Tất nhiên, điều này luôn tuân theo giới hạn của số tiền được bảo hiểm và cũng tuân theo các điều khoản và điều kiện nhất định của chính sách. Do đó, để đưa nó vào một cách tốt hơn nhiều, khi xảy ra mất mát, các công ty bảo hiểm sẽ cố gắng đưa người được bảo hiểm vào tình trạng tài chính giống như người được bảo hiểm sử dụng để chiếm giữ ngay trước khi xảy ra tổn thất, chỉ khi bảo hiểm được sắp xếp hợp lý trên bảo hiểm giá trị đầy đủ.

Các điều khoản bảo hiểm và hạn chế của chính sách có thể ngăn cản người được bảo hiểm nhận được tổn thất thực tế. Mặt khác, ngay cả khi số tiền bảo hiểm nhiều hơn giá trị thực của tài sản hoặc đối tượng; điều này sẽ không cho phép người được bảo hiểm nhận được nhiều hơn tổn thất thực tế.

Một hợp đồng bảo hiểm nhất thiết phải là một hợp đồng bồi thường (trừ bảo hiểm tai nạn cá nhân và tai nạn cá nhân) có nghĩa là trong trường hợp mất mát, người được bảo hiểm sẽ được bồi thường đầy đủ, nhưng sẽ không bao giờ được bồi thường đầy đủ. Đó là nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm và nếu có một đề xuất nào đó được đưa ra, điều đó không đúng với nó, nghĩa là, điều đó sẽ ngăn người được bảo hiểm nhận được một khoản bồi thường đầy đủ hoặc sẽ cung cấp cho người được bảo hiểm nhiều hơn một khoản bồi thường đầy đủ, đề xuất đó chắc chắn phải sai.

Xem thêm: Cập nhật thông tin bảo hiểm trái tuyến được hưởng bao nhiêu

Việc làm bảo hiểm tại Hồ Chí Minh

2.2. Mức miễn thường là gì?

Mức miễn thường là khái niệm tương đối rộng gặp rất nhiều trong các loại hình bảo hiểm đặc biệt là bảo hiểm phi nhân thọ. Số tiền trong mức miễn thường chính là những tổn thất trong khoảng bổi thường khi khoản đó không được bồi thường. Hiểu một cách đơn giản nhất thì mức miễn thường thể hiện sự chia sẻ trách nhiệm giữa công ty bảo hiểm với những người được hưởng chế độ bảo hiểm.

Một ví dụ đơn giản nhất để giải thích cho khái niệm về mức miễn thường này đó là khi bạn thực hiện mua bảo hiểm tài sản cụ thể là bảo hiểm ô tô cho mình, trong quá trình sử dụng sảy ra tổn tất dưới mức miễn thường thì công ty bảo hiểm sẽ không có trách nhiệm phải trả khoản tổn thát này. Ngược lại, khi chi phí thanh toán bằng hoặc cao hơn mức miễn thường thì công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm thực hiện những chi trả về chi phí sau khi trừ đi số tiền miễn thường theo quy định.

Tùy theo mức miễn thường khi người mua gói bảo hiểm chọn lựa thì công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào đó để thực hiện chi trả hay không chi trả, chi trả bao nhiêu đối khi có những tổn thất sảy ra. Ví dụ khi khách hàng, người mua bảo hiểm lựa chọn mức miễn thường là 2 triệu đồng thì số tiền chi trả sẽ được giảm 2 triệu đồng từ phía công ty bảo hiểm chẳng hạn chi phí sửa xe hết 13 triệu đồng thì công ty bảo hiểm sẽ trả số tiền chi phí – chi phí theo quy ước tạm tính đối với mức 2 triệu đồng sẽ ra số tiền miền thường. 1 triệu đồng là số tiền miễn thường thấp nhất theo quy định.

Ngoài ra, trong khoảng một thời gian dài, 1 năm thực hiện đóng bảo hiểm mà không sảy ra bất kỳ bồi thường nào thì khách hàng sẽ được hưởng khoản lợi tức từ chính chi phí mức miễn thường trên. Trong trường hợp có 1 bồi thường khi sảy ra sự cố trong khoảng thời gian dài nếu chi phí bỏ ra khoảng 2 triệu đồng thì tỷ lệ phân chia sẽ là doanh nghiệp bảo hiểm chi trả 1 triệu đồng còn người sửa chưa sẽ là 1 triệu đồng. Phần chênh lệch mức miễn thường khách hàng sẽ được tính vào khoản tiết kiệm là khoảng 1,3 triệu đồng.

Bên cạnh việc người mua bảo hiểm tùy thuộc vào gói mua mà nhận mức miễn thường khác nhau thì công ty bảo hiểm họ sẽ có trách nhiệm thực hiện đồng thời sẽ bỏ ra một khoản chi phí nhất định để giải quyết các công việc liên quan đến giấy tờ, xác nhận thông tin, đến nhân sự và thẩm định. Bên cạnh đó, bên mua bảo hiểm, những vị khách này cũng sẽ mất thời gian một khoảng thời gian và công sức của mình bỏ ra để chuẩn bị các thủ tục hồ sơ khiếu nại. Mọi vấn đề giải quyết không chỉ đơn giản ở mức đó, có những trường hợp cả người được mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm đều phải mất thời gian không hề ngắn để có thể giải quyết các vụ bồi thường đặc biệt những vụ có trị giá nhỏ. Một nguyên tắc được áp dụng chung đó là ở mức miễn thường trong hợp đồng bảo hiểm chính thức mức miễn thường cao thì đồng nghĩa với việc số tiền khách hàng đóng bảo hiểm sẽ thấp và ngược lại, mức miễn thường thấp thì số tiền cần đóng của khách hàng sẽ cao. 

Bên cạnh đó, khi nhận và cần giải quyết những vấn đề liên quan đến miễn thường thì công ty bảo hiểm sẽ cần một thời gian nhất định, đồng thời phải bỏ một số tiền nhất định để phục vụ cho công tác thẩm định, điều tra, xác định mức bồi thường và mức miễn thường cho khách hàng mua bảo hiểm.

Xem thêm: Hướng dẫn định khoản bảo hiểm cho một số trường hợp phổ biến

Việc làm bảo hiểm tại Hà Nội

3. Học được gì từ mức miễn thường trong bảo hiểm

Trong một hợp đồng bồi thường, việc lựa chọn số tiền bảo hiểm phù hợp là rất quan trọng vì đây luôn là giới hạn trong đó khoản bồi thường sẽ được xem xét. Do đó, nếu số tiền bảo hiểm bị giới hạn ở mức thấp hơn giá trị thực thì trong trường hợp mất toàn bộ, người được bảo hiểm sẽ nhận được số tiền bảo hiểm không thực sự bồi thường cho anh ta.

Tuy nhiên, ngay cả khi đó không phải là tổn thất toàn bộ, tuy nhiên, bằng một điều kiện chính sách được gọi là 'trung bình', các công ty bảo hiểm sẽ không trả nhiều hơn tổn thất tương ứng, nghĩa là tỷ lệ tương ứng giữa giá trị bảo hiểm tổng và giá trị thực. 

Tương tự như vậy, cũng không có lý do gì trong việc sắp xếp một khoản tiền bảo hiểm quá mức vì điều đó sẽ không bao giờ cho phép anh ta nhận được nhiều hơn số tiền thua lỗ thực tế như đã giải thích.

Điều này đơn giản chỉ có nghĩa là bạn sẽ phải trả quá mức tiền bảo hiểm mà không nhận được lợi ích tương ứng. Do đó, người được bảo hiểm phải luôn dựa trên giá trị thị trường thực tế của đối tượng bảo hiểm tại thời điểm thực hiện chính sách bảo hiểm:

- Yêu cầu thiết yếu của bảo hiểm là nó phải là bảo hiểm giá trị đầy đủ.

- Áp dụng nguyên tắc bồi thường cho các ngành bảo hiểm khác nhau

Ngoại trừ bảo hiểm tai nạn cá nhân và tai nạn cá nhân, tất cả các hợp đồng bảo hiểm đều là hợp đồng bồi thường. Bảo hiểm tai nạn cá nhân và cuộc sống không phải là hợp đồng bồi thường đơn giản vì tính mạng hoặc tay chân không thể được định giá bằng tiền.

Do đó, về mặt pháp lý, hai loại bảo hiểm này đã được giữ ngoài phạm vi của nguyên tắc bồi thường. Về lý thuyết, bất kỳ người nào cũng có thể ảnh hưởng đến bất kỳ số lượng chính sách nào cho bất kỳ số tiền nào và tại thời điểm yêu cầu, tất cả các chính sách đó phải trả tất cả số tiền được bảo hiểm theo tất cả các chính sách đó.

Mặc dù đây là vị trí của pháp luật, tuy nhiên, các công ty bảo hiểm sẽ luôn cố gắng kiểm tra rủi ro đạo đức có thể bằng cách hạn chế số tiền bảo hiểm đối với khả năng tài chính và vị thế của một người đàn ông, nghĩa là, khả năng thanh toán phí bảo hiểm liên tục của anh ta. Do đó dù sử dụng loại bảo hiểm nào bạn cũng phải chắc rằng đóng phí liên tục đều đặn không chỉ bảo hiểm nhân thọ mà cả bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xã hội tự nguyện hay BHYT (health insurance)

Tại đây, cần đưa ra rõ ràng rằng séc đó là loại séc bảo lãnh để bảo đảm việc bồi thường không bị vi phạm hoàn toàn, nhưng loại séc đó không phải là hợp pháp, nghĩa là, theo quan điểm pháp lý của các chính sách đó, đó thực sự không phải là một hợp đồng bồi thường và không có lý do vì sao một người đàn ông không thể hợp lệ có bất kỳ số lượng chính sách nào với bất kỳ số tiền nào.

Việc làm online

Hy vọng rằng thông qua bài viết này bạn sẽ hiểu được những vẫn đề liên quan đến mức miễn thường là gì? Cùng với những quy định liên quan đến vấn đề bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm này.