​Đọc ngay nếu bạn chưa biết interest free credit là gì?

1. Interest free credit là gì?

Đây là một thuật ngữ ngân hàng tiếng Anh, được giải nghĩa là lãi suất tín dụng miễn phí. Thuật ngữ này đã chỉ rõ phạm vi nội dung mà chúng ta cần tìm hiểu liên quan đến tín dụng. Người học tài chính ngân hàng chẳng lạ lẫm gì với thuật ngữ này. Một số thuật ngữ khác có liên quan như credit union, intraday, core banking, direct debit…

Không thể phủ nhận những giá trị lợi ích to lớn mà tín dụng mang đến cho đời sống con người. Thẻ tín dụng được cung cấp ra thị trường trở thành công cụ phục vụ tiện lợi cho các hoạt động mua sắm, thanh toán. Tuy nhiên để chi trả cho sự tiện ích đó, bạn vẫn sẽ phải mất một khoản chi phí nhất định. Vậy làm thế nào để kiểm soát được nguồn chi phí này và biết được các nguyên tắc tính lãi của ngân hàng, nguyên tắc thu các khoản phí khác?

Lãi suất tín dụng miễn phí được áp dụng cho dịch vụ tín dụng cá nhân do các ngân hàng thương mại cung cấp. Đó thường là các gói tín dụng ngắn hạn, tiêu trước trả sau, phố biến nhất là loại hình thẻ tín dụng. Giá trị của các gói tín dụng cá nhân nhỏ, có đặc điểm tương tự với tín dụng tiêu dùng như home credit, người sử dụng dịch vụ này không phải là nhà đầu tư (investor), không phải người chơi chứng khoán, là những khách hàng cá nhân như sinh viên, người lao động. 

Chúng ta cần có sự hiểu biết tường tận những vấn đề còn khúc mắc đó để đảm bảo tài khoản của mình đang được sử dụng đúng và góp phần tiết kiệm hiệu quả tiền bạc trong chi tiêu. Không hiểu biết về tín những cho nên không sử dụng dịch vụ tín cụ sẽ khiến bạn thiệt thòi, nhưng không hiểu biết về tín dụng mà vẫn sử dụng thẻ tín dụng thì đó chẳng phải là một cách lãng phí hay sao. Do đó, việc tìm hiểu interest free credit là gì và các vấn đề xoay quanh nó quả thực rất cần thiết.

2. Tìm hiểu về lãi suất áp dụng đối với thẻ tín dụng

Từ việc tìm hiểu khái niệm interest free credit là gì đã đặt ra cho chúng ta một vấn đề cần phải đào sâu tìm hiểu, đó chính là về lãi suất thẻ tín dụng và biết khi nào lãi suất này sẽ được tính miễn phí, khi nào sẽ bị tính phí, mức phí là bao nhiêu,…?

Nói riêng khái niệm thẻ tín dụng, có lẽ nhiều người hiểu đó là mức lãi suất sinh ra khi thanh toán chậm khoản dư nợ tử tháng liền trước đó mà người chủ thẻ sẽ phải chịu.

Hầu hết khách hàng sử dụng thẻ tín dụng đều được hưởng lãi suất tín dụng miễn phí. Trong thời gian chủ thẻ tín dụng được ngân hàng miễn lãi và không tính phí phạt thì nguyên tắc để nhận tín dụng miễn phí đó chính là trả đầy đủ khoản tiền đã dùng trong thẻ tín dụng vào hai thời điểm lợi thế là trước hoặc đúng thời hạn thanh toán. Một cách khác, bạn có trả trước mức tiền tối thiểu theo quy định phải chi trả, thường sẽ là 5% thì cũng không bị phạt. Nhưng trường hợp này vẫn khiến cho chi phí lãi suất phát sinh.

Một trong những bí quyết giúp bạn thực hiện đúng các nguyên tắc thanh toán thẻ tín dụng chính là nắm bắt những thuật ngữ có liên quan mật thiết đến thẻ và quá trình sử dụng thẻ. Tại nội dung này, Bích Phượng cũng sẽ đề cập ngay cho bạn các thông tin nội dung cần nắm bắt.

- Billing cycle: đây là thuật ngữ chỉ chu kỳ thanh toán, tức là khoảng thời gian của hai lần tiến hành sao kê thanh toán gần nhất của ngân hàng. Phía họ sẽ gửi cho bạn các những bản sao kê các giao dịch đã phát sinh trong thời gian một tháng. Như vậy, chu kỳ thanh toán đó sẽ được tính toán trong khoảng thời gian tròn 30 ngày. Khi tới hạn cần phải thanh toán, bạn sẽ phải trả cho ngân hàng đầy đủ số nợ của thẻ tín dụng. Không thực hiện đúng kỳ hạn đó thì bạn sẽ bị tính lãi bắt đầu từ thời điểm miễn lãi, thậm chí là tính kèm theo cả phí phạt.

- Crace Period: giải nghĩa ra là thời gian ngắn hạn. Nó chỉ việc ngân hàng ra hạn để bạn thực hiện nghĩa vụ thanh toán số nợ thẻ tín dụng. Thời gian ân hạn này sẽ được tính thêm khoảng 15 – 25 ngày tùy thuộc vào quy định của từng ngân hàng và được tính bắt đầu tư ngày cuối cùng của chu kỳ thanh toán. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ có thêm khoảng thời gian từ 15 đến 25 ngày để thực hiện việc trả nợ.

Về mức lãi suất cụ thể như thế nào thì điều đó là chính sách cụ thể của từng ngân hàng. Bởi vì mỗi một loại thẻ tín dụng khác nhau sẽ có quy định về mức lãi suất riêng, được đưa ra cụ thể khi bạn tìm hiểu và đăng ký sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng đó. Mức lãi đó sẽ được tính nếu người dùng đã sử dụng tiền trong thẻ tín dụng (bản chất là vay mượn của ngân hàng) nhưng lại trả nợ quá hạn. Số tiền tối thiểu dư nợ cuối kỳ đang được các ngân hàng áp dụng hiện nay là 5%.

Tuyển chuyên viên tín dụng

3. Cách tính khoản lãi suất nếu bạn đang dùng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng vốn được đưa vào sử dụng rộng rãi bởi vì nó mang tới cho người dùng tiện ích có thể chi tiêu trước, sau đó mới trả tiền sau. Nó giống với hình thức vay tiền và trả nợ. Người dùng thẻ sẽ được ngân hàng cấp cho hạn mức nhất định mỗi tháng. Số tiền đó được phép dùng thanh toán toàn bộ giao dịch như giải trí, mua sắm, phí sinh hoạt nhưng cần phải hoàn trả khoản đó sau thời gian được hưởng ưu đãi tín dụng miễn phí.

Để không bị ảnh hưởng đến chi phí tín dụng của mình thì người dùng thẻ cần hiểu rõ bản chất của việc dùng thẻ. Đó là kiểu cho vay để phục vụ mục đích tiêu dùng, bạn có thể thực hiện chức năng rút tiền mặt nhưng đó cũng chỉ là một hình thức bổ trợ thêm mà thôi. Bởi thế, bạn nên hạn chế việc rút tiền mặt thông qua thẻ tín dụng khi thực sự cần.

Chẳng hạn, bạn đang dùng thẻ tín dụng với hạn mức là 10 triệu. Nếu như đột xuất bạn có việc gấp cần phải rút toàn bộ 10 triệu đó ra khỏi thẻ tín dụng thì bạn sẽ phải trả chi phí cho việc rút tiền là 4% và lãi suất phải trả là 2%. Tính ra thì tổng chi phí bao gồm phí rút tiền và lãi trả cho ngân hàng được tính phải trả sẽ là 600 ngàn. Tổng số tiền phải trả sau đó cho ngân hàng là 10,6 triệu đồng.

Việc làm Ngân hàng - Chứng khoán - Đầu tư tại Hà Nội

Mặc dù việc trả phí rút tiền thẻ tín dụng là quy định của hầu hết các ngân hàng thế nhưng vẫn còn có những ngân hàng không tính phí rút tiền khi khách hàng sử dụng dịch vụ rút tiền thẻ tín dụng. Chẳng hạn như bạn dùng thẻ tín dụng được phát hành bởi ngân hàng VPBank có tên Number 1. Bạn sẽ được rút toàn bộ 10 triệu tiền mặt thông qua thẻ tín dụng Number 1, bạn chỉ phải trả phí lãi suất là 3,75% mà không phải trả phí rút tiền. Như vậy, số tiền phải trả nợ sau đó sẽ là 10,375 triệu đồng.

Ngoài ví dụ trên, bạn có thể theo dõi thêm một ví dụ khác để biết cách tính lãi suất khi dùng thẻ tín dụng. Nếu bạn đang dùng loại thẻ tín dụng được miễn lãi 45 ngày. Trong đó, chu kỳ thanh toán sẽ tính bắt đầu từ ngày mùng 1 đến ngày 30 mỗi tháng. Số Balance cần trả là 5%, vậy khi bạn mua sản phẩm nào đó có giá trị hóa đơn là 5 triệu đồng vào ngày 06/03, đến ngày 30/3 thì bạn sẽ được ngân hàng gửi tới bảng sao kê về những khoản thanh toán và hạn thanh toán sẽ là 16/04.

Trước ngày 16/04 mà bạn đã thực hiện trả đầy đủ số tiền nợ là 5 triệu bạn vay thì khi đó sẽ không bị ngân hàng tính lãi nữa. Nhưng vào sau ngày 16/04 mà chưa hoàn thành việc trả đủ nợ 5 triệu đồng đó thì số tiền còn dư lại sẽ được tính lãi. Công thức tính lãi như sau:

5 triệu x 5% = 250 ngàn đồng

Như vậy tổng số tiền phải trả cả gốc lẫn lãi là 5,250 triệu đồng. Riêng đối với hình thức người dùng thẻ rút tiền mặt tại cây ATM thì lãi suất sẽ bị tính kể từ lúc bạn rút tiền qua cây ATM.

Nhiều người dùng thẻ vẫn nghĩ rằng khoảng thời gian 45 ngày áp dụng miễn lãi sẽ tính từ thời điểm có giao dịch được phát sinh. Có nghĩa là bất cứ thời điểm nào cũng sẽ được tính lãi khi 45 ngày miễn lãi kết thúc. Do đó, người dùng vẫn thường hay chủ quan khi tính lãi, hệ quả để lại là bạn phải gánh mức lãi suất lớn mà không hiểu được lý do.

Bạn cần nhận thức đúng giá trị của con số 45 ngày đó. Đây là khoảng thời gian tối đa để được miễn lãi, đồng nghĩa rằng bạn cũng có ít thời gian hơn để trả nợ tùy vào thời điểm mà bạn giao dịch. Trong khoảng thời gian 45 ngày này bạn sẽ không có thời gian thêm để được miễn lãi mới. Và khi bạn sử dụng thẻ tín dụng phục vụ việc mua sắm thì cũng đều bị phát sinh tiền lãi nên cần phải cẩn thận hết sức nếu bạn dùng thẻ tín dụng để không rơi vào tình trạng bị tính lãi suất chồng ngày.

Việc làm nhân viên kinh doanh tại Hồ Chí Minh

4. Một vài lưu ý quan trọng cho người dùng thẻ tín dụng để tránh bị tính lãi suất

Việc hiểu rõ bản chất của thẻ tín dụng sẽ giúp cho bạn càng dễ dàng để làm chủ thẻ hơn và hoàn toàn có thể tránh khỏi việc bị tính lãi. Cách được cho là hiệu quả và được khuyên dùng nhiều nhất đó là hạn chế lại việc chi tiêu khi biết rõ bản thân mình không có khả năng thanh toán thẻ tín dụng đúng thời hạn. Còn nếu có thể chi trả và muốn tận hưởng một phần sự tiện lợi trong cuộc sống thì hãy thanh toán ngay các giao dịch vừa thực hiện càng sớm càng tốt. Thời gian thanh toán càng sớm thì sẽ càng tốt cho bạn trong khoản tính lãi.

Khi không thể chi trả được toàn bộ số tiền mà bạn đã nợ trong tháng khi đã tới thời hạn cần chi trả ở trong tháng sau thì lời khuyên dành cho bạn là không nên tiếp tục thực hiện các giao dịch. Bởi lẽ chính những giao dịch này sẽ là nguyên nhân khiến bạn bị tính lãi gây ra tình trạng tự đánh mất quyền được miễn lãi đối với thẻ tín dụng của mình hoặc bị giảm đi số điểm tín dụng.

Việc làm nhanh

Nói chung việc dùng thẻ tín dụng khi không thể kiểm soát được khả năng tài chính thì dễ khiến cho bạn bị “lao đao” vì rơi vào nợ nần. Vậy nên việc tìm hiểu interest free credit là gì cùng các vấn đề liên quan sẽ thúc đẩy bạn ý thức hơn đối với vấn đề này. Chúc các bạn có thể tạo dựng cuộc sống tiện ích cho mình với cách sử dụng thẻ tín dụng thông mình nhất.