NPL là gì? Những bí mật từ NPL mà bạn cần phải biết

1. NPL là gì?

Đây là một thuật ngữ ngân hàng tiếng anh, người học tài chính ngân hàng chẳng lạ lẫm gì với thuật ngữ này. Một số thuật ngữ khác có liên quan như credit union, intraday, core banking, direct debit,…

NPL hay còn được biết đến với một tên tiếng anh đầy đủ là “Non Performing Loan” hay còn được dịch sang tiếng việt chính là “nợ xấu ngân hàng”. 

Nếu như được đọc với cái tên tiếng anh dài như vậy thì có thể sẽ rất khó đọc và khó hiểu cho nhiều người nếu như tiếng anh không phải là một lợi thế đối với họ. Chính vì thế mà nó đã được viết và gọi với một tên dễ đọc đơn là NPL.

Hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại đều có hình thức cho vay trợ cấp hỗ trợ cho vay vốn với hình thức cho vay tín chấp để hỗ trợ cho khách hàng thuận lợi nhất. Cũng có thể với sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng khác nhau mà họ bắt đầu cho phép người dùng được sử dụng nhiều hình thức vay khác nhau nhất. Khi ngân hàng cho các khách hàng vay thì phát sinh rất nhiều nợ xấu, thế nhưng không phải khoản nợ nào cũng có thể giải ngân hết được.

Nợ xấu ngân hàng chính là một khoản nợ mà bạn đã vay của ngân hàng, thế nhưng lại quá kỳ trả nợ 90 ngày vẫn không thể thanh toán được. Khoản nợ xấu mà bạn nợ ngân hàng này có thể là lãi phát sinh từ khoản vay hoặc cũng có thể là lãi và tiền gốc nợ gộp chung vào. Trong đó thì những khoản lãi mà bạn chưa có khả năng thanh toán cho ngân hàng trong thời hạn quá 90 ngày thì số tiền lãi đó được nhập vào tiền gốc, tái cấp vốn hoặc cũng có thể là trả chậm hơn theo như thỏa thuận giữa hai bên. Hoặc là những khoản vay mà quá hạn dưới 90 ngày, và có đầy đủ lý do nghi vấn về các khoản vay thì sẽ không được thanh toán đầy đủ.

2. Phân loại nợ xấu ngân hàng

Trong cuộc sống của chúng ta nhiều khi sẽ có những người cần tiền để có thể hỗ trợ công việc của mình, cần vốn để làm một việc quan trọng nào đó. Chính vì thế địa chỉ uy tín nhất và giúp bạn có thể xoay vốn nhanh nhất chính là tìm đến các tổ chức tín dụng, vay ngân hàng. Thế nhưng nếu như trong quá trình vay mà bạn không đủ khả năng thanh toán cho ngân hàng hay trả chậm cho ngân hàng thì bạn đã lọt vào danh sách “nợ xấu của ngân hàng rồi đó”.

Ngân hàng đã chia những khoản nợ xấu để theo dõi cũng như để quản lý tốt nhất, vì thế mà ngân hàng chia các khoản nợ xấu thành 5 loại khác nhau dựa theo thời gian cũng như quá trình thanh toán. 

2.1. Nhóm dư nợ đủ tiêu chuẩn

Nhóm dư nợ đủ tiêu chuẩn chính là một khoản mà bạn vay ngân hàng, và bạn đã thanh toán với ngân hàng không chậm quá từ 1 đến 10 ngày so với hạn thanh toán. Nếu như bạn đang nằm trong nhóm dư nợ đủ tiêu chuẩn này thì bạn vẫn có thể tiếp tục vay vốn từ ngân hàng để thực hiện được một trong những hoạt động của mình.

2.2. Nhóm nợ cần phải chú ý

Đối với khoản nợ cần chú ý thì bạn cần phải chú ý khi bạn vay ngân hàng thế nhưng bạn lại bị quá hạn thanh toán chậm trả từ 10 đến 90 ngày và nếu như người vay chưa đủ khả năng để thanh toán khoản nợ đó thì đó chính là khoản nợ xấu đáng chú ý. Nếu như bạn đang trong nhóm nợ thứ hai này mà vẫn muốn vay vốn, vay tín chấp từ ngân hàng thì bạn cũng có thể được ngân hàng hỗ trợ vay, tuy nhiên những quy định giấy tờ sẽ khắt khe hơn nhiều.

2.3. Nhóm nợ dưới tiêu chuẩn

Nợ mà ngân hàng xếp vào loại dưới tiêu chuẩn chính là một khoản nợ mà khách hàng vay nhưng không có khả năng thanh toán và để khoản nợ quá thời hạn từ ngày cho đến 180 ngày. Trong khoảng thời gian này bạn đã được nhân viên ngân hàng nhắc nhở về khoản nợ thế nhưng bạn vẫn không có đủ khả năng tất toán cho ngân hàng thì sẽ được xếp và nợ dưới tiêu chuẩn.

2.4. Nhóm nợ nghi ngờ

Nhóm nợ nghi ngờ chính là một khoản vay quá hạn mà từ 181 ngày cho đến 360 ngày nhưng bạn vẫn chưa có khả năng thanh toán cho ngân hàng. Đây chính là một khoản nợ mà có thể nói nhân viên ngân hàng đã cố gắng nhắc nhở hay thậm chí là đòi tử bạn nhưng vẫn không thể nào thanh toán được.

2.5. Nhóm nợ có khả năng mất vốn cho vay

Với nhóm nghi ngờ thì ngân hàng đã phải rất vất vả nhưng vẫn không thể nào có thể thu hồi được nợ, vậy còn với nhóm có khả năng mất vốn này thì như thế nào? Đây chính là những khoản nợ mà ngân hàng cho vay nhưng không có khả năng thu hồi lại vốn ban đầu và tiền lãi vì người vay không còn khả năng chi trả cho số nợ đó. Khoản nợ này không được thu hồi lại trong vòng trên 360 ngày.

Đó chính là những loại mà nợ xấu ngân hàng- NPL mà bạn cần phải biết, với những thông tin trên đây thì bạn đã hiểu thế nào là NPL rồi đúng không nào? Thế nhưng đối với nhiều người thì nguồn thông tin mà họ mong muốn không dừng lại ở đó. Với những thông tin như vậy thì có thể bạn đã biết mình thuộc nhóm nợ nào rồi đúng không? Và một thắc mắc ở đây chính là nếu thuộc nhóm nợ xấu ngân hàng thì bạn có thể vay vốn được nữa hay không?

3. Nợ xấu ngân hàng bạn còn có thể vay vốn nữa không?

Một doanh nghiệp đã niêm yết trên sàn chứng khoán có trách nghiệm công bố báo cáo tài chính qua kiểm toán mỗi năm. Nếu tình trạng nợ xấu tiến diễn, điều này sẽ ảnh hưởng đến tâm lý của nhà đầu tư (investor).

Đây có lẽ là câu hỏi chung của khá nhiều người hiện nay vì những đối tượng thuộc nợ xấu trong 5 nhóm này chắc hẳn sẽ thắc mắc rằng liệu ngân hàng có cho vay nữa hay không? Đặc biệt với những doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh thì họ lại càng cần phải có nguồn vốn để duy trì hoạt động của doanh nghiệp mình.

Nếu như đối với một ngân hàng cho vay và hình thức hoạt động của họ chính là cho vay và tính lãi suất trong một khoảng thời gian đã được quy định từ trước. Đó chính là lợi nhuận mà ngân hàng thu về với lãi suất đó. Thế nhưng khi cho vay cũng có rất nhiều rủi ro, hoặc là có thể lấy lại gốc và lãi hoặc là không lấy lại được tiền đã cho vay. Vì thế mà ngân hàng cũng rất thận trọng trong việc có nên cho những đối tượng thuộc nợ xấu vay nữa hay không?

Việc bạn có được cho vay nữa hay không nó phụ thuộc vào chính ngân hàng mà bạn vay, nếu như bạn thuộc nhóm dư nợ đủ tiêu chuẩn hoặc nhóm nợ cần chú ý thì cũng có thể ngân hàng sẽ cho bạn vay, hỗ trợ cho vay vốn để thực hiện tiếp hoạt động của mình. Tuy nhiên thì ngân hàng sẽ chặt chẽ hơn trong việc xét duyệt hồ sơ của bạn. Trong trường hợp này, vì bạn đã thuộc vào nhóm nợ xấu nên ngân hàng sẽ phải căn cứ và xét duyệt rất nhiều lần để cân nhắc cho bạn vay vốn bao nhiêu nữa.

Còn đối với những đối tượng thuộc nhóm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, nợ có khả năng mất vốn thì ngân hàng sẽ không xét cho bạn vay thêm nữa. Cũng không hỗ trợ vay vốn nữa kể cả trường hợp bạn có thế chấp sổ đỏ. Đối với những trường hợp này ngân hàng cảm thấy bạn không đủ khả năng trả nợ vì thế nên đã không đồng ý cho vay nữa. Tuy nhiên nếu như bạn muốn vay tiếp thì có thể vay vào 5 năm sau tùy thuộc vào từng ngân hàng và khoản nợ đã tất toán của bạn.

Sở dĩ ngân hàng khắt khe về việc vay vốn như vậy cũng là có nguyên nhân của nó, thứ nhất chính là do ngân hàng cảm thấy bạn không còn đủ khả năng thanh toán nốt các khoản nợ nữa, và thứ hai chính là giảm bớt những rủi ro mà ngân hàng gặp phải khi bạn không có khả năng tất toán.

4. Điểm danh những nguyên nhân khiến cho bạn bị xếp vào lịch sử tín dụng xấu

Nợ xấu có thể xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, cũng có thể nó xuất phát từ nguyên nhân chủ quan từ chính bạn nhưng cũng có thể xuất phát từ nguyên nhân khách quan như ngân hàng hay từ chính nền kinh tế hiện nay, vì thế mà bạn cần phải biết những nguyên nhân đó để không rơi vào tình trạng nợ xấu ngân hàng.

4.1. Nguyên nhân chủ quan

Nguyên nhân chủ quan xuất phát từ những nguyên nhân như tình hình kinh tế của khách hàng, khách hàng hay còn được gọi là chính bạn không có thu nhập ổn định, không có khả năng chi trả cho những khoản nợ xấu mà đã vay từ ngân hàng. Một trong những điều đó chính là nguyên nhân bạn không thể thích ứng được những thay đổi của nền kinh tế. Đặc biệt là nền kinh tế đang trong tình trạng mở cửa như hiện nay, có nhiều doanh nghiệp cạnh tranh nhau, đua nhau để phát triển, vì thế mà bạn cũng có thể gặp bất cứ vấn đề về thích nghi và cạnh tranh nào.

Thế nhưng đôi khi nguyên nhân này cũng xuất phát từ phía ngân hàng, sự chủ quan của ngân hàng dẫn đến tình trạng không đánh giá, thẩm định đúng khách hàng nên dẫn đến tình trạng khách hàng nợ xấu.

4.2. Nguyên nhân khách quan

Nợ xấu ngân hàng có thể xuất phát từ chính nguyên nhân khách quan chính là các thiên tai và dịch bệnh, thiên tai mà con người cũng không thể biết trước hay dự đoán trước được. Bên cạnh đó là sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhanh khiến cho quá trình trả nợ của khách hàng gặp nhiều khó khăn và dẫn đến nợ xấu. Theo như những khảo sát từ thực tế cho thấy thì có đến 1% khách hàng rơi vào tình trạng nợ xấu ngân hàng chính là nguyên nhân này. Tuy do nguyên nhân chủ quan ít thế nhưng lại là nguyên nhân nếu như có bạn gặp phải thì phần trăm rơi vào tình trạng này rất lớn.

Bên cạnh đó thì quá trình nợ xấu có thể xảy ra khi quá trình tăng trưởng tín dụng tăng lên nhanh thế nhưng lại không đạt tiêu chuẩn, hoặc cũng có thể là do tình trạng thị trường khủng hoảng bất động sản dẫn đến tình trạng nợ xấu xảy ra nhiều.

Đây chính là nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ xấu diễn ra nhiều hơn, nếu như đã biết nguyên nhân thì bạn cũng đã biết cách để phòng chống rồi đúng không nào? Hy vọng với những thông tin này thì bạn đã biết NPL là gì?